Рефинансирование ипотеки: пошаговая инструкция

Сегодня процентные ставки по ипотечным кредитам еще не потеряли своей привлекательности и варьируются в районе 10-11%. А если в семье родился второй ребенок, то ипотеку можно получить даже под 6 процентов. Ведь еще не так давно жилье приходилось покупать под 16%. Согласитесь, что несправедливость здесь налицо — за такое короткое время проценты упали так сильно. А как же быть заемщикам, получившим ипотечный кредит под более значительный процент? Выход есть — рефинансирование. Как же рефинансировать ипотеку с выгодой для себя под более низкий процент?

Правила и особенности рефинансирования ипотеки

Рефинансирование кредита — это перевод банковского займа к другому кредитору на более выгодных для заемщика условиях. Сейчас абсолютно все крупные банки предлагают такую услугу. Условия рефинансирования постоянно меняются. Конкуренция заставляет банки снижать кредитные ставки или улучшать условия кредитования какими-то другими способами.

рефинансирование ипотеки

Данная процедура имеет свои особенности:

— Всю необходимую документацию придется собирать заново.

— Перечитайте кредитный договор внимательно: в нем может быть прописано условие, при котором за переход к другому кредитору взимается серьезная комиссия. В этом случае процедура становится для клиента невыгодной.

— Текущий кредитор может блокировать возможность передачи залогового имущества другому банку.

Кроме всего перечисленного, неизбежны дополнительные траты, связанные с регистрацией договора, оплатой новой страховки и прочего.

Что такое перекредитация ипотеки

Когда семейный доход внезапно падает, производить выплаты по текущим кредитам, а особенно по ипотеке, становится затруднительно. В этом случае перекредитация кредита под более низкий процент может стать реальным выходом из затруднительной ситуации, так как ежемесячные выплаты в этом случае будут уменьшены.

Выгоднее всего рефинансировать тот ипотечный кредит, с момента оформления которого прошло не более половины всего срока. Вся хитрость тут заключается в аннуитетных платежах. Данная форма выплат подразумевает одинаковые ежемесячные платежи во время всего кредитного срока. Но первая его половина — это по большей части выплата процентов, а вторая — погашение основного долга. Выходит, что ближе к концу срока кредитования проценты уже выплачены, и осталось только тело кредита. В этом случае рефинансирование также теряет смысл.

Стоит еще раз просмотреть свой текущий договор на предмет обнаружения комиссий, накладываемых банком за переход к другому кредитору в рамках программы перекредитации. За соответствующими разъяснениями можно обратиться к консультантам. У них обязательно следует осведомиться, можно ли рефинансировать ипотеку без финансовых потерь. Отсутствие подобных комиссий будет означать явную выгоду для осуществления процедуры.

Некоторые «должники” оформляют на себя сразу 2 ипотечных кредита. Да такое тоже иногда случается. Им перевод кредита в другой банк будет точно выгоден. В этом случае закон разрешает совершить объединение двух кредитов. Финансовая выгода от этой процедуры бесспорна. Кроме этого, платить по одному кредиту будет гораздо удобнее.

Обязательно следует узнать, какие банки рефинансируют ипотеку на более выгодных условиях. Не стоит лениться, лучше лишний раз проанализировать ситуацию, чем остаться внакладе. Если вы военнослужащий, стоит заранее уточнить, какой именно банк оказывает услуги перекредитации военного займа.

На что следует обратить внимание в первую очередь, рассматривая банковские предложения о перекредитации текущей ипотеки:

  • проценты;
  • совокупная стоимость кредита;
  • возможность проведения процедуры без обязательного страхования;
  • добавочные комиссии;
  • отсутствие необходимости еще раз производить оценку, предоставленной в качестве залога недвижимости.

Перекредитация — это сложная процедура, и каждое предложение следует оценить на предмет наличия «подводных камней». Надо точно уяснить, какую ипотеку можно рефинансировать, а от перенесения какой в другой банк лучше воздержаться.

Каких сложностей стоит ожидать

Во время перекредитации возможно появление некоторых непредвиденных расходов: обязательное оформление новой страховки, дополнительные комиссии или другие финансовые трудности. Залогодержатель (кредитор, у которого был получен текущий кредит) может не разрешить передачу залога в другой банк. Этот отказ можно попробовать обжаловать, но для этого нужно попросить сотрудников банка, чтобы он был предъявлен в письменной форме.

Новый кредитор может одобрить сумму, не способную покрыть долг по текущему кредиту. В этом случае можно попробовать поискать созаемщиков или обратиться в другую кредитную организацию. И еще одна сложность — это необходимость снова проходить все этапы оформления.

Условия проведения рефинансирования ипотеки

Чтобы получить право на перевод ипотеки в другой банк, заявитель должен соответствовать некоторым условиям.

  • Со времени оформления текущего договора должно пройти не менее 180 суток.
  • До завершения срока кредитования должно остаться больше 3 месяцев.
  • Новый банк скорее всего откажет в переводе ипотеки, если она была подвергнута реструктуризации. Но некоторые банки все же принимают реструктуризированные ипотеки.
  • У заемщика не должно быть задолженностей по текущему кредиту.
  • В течение последнего года все выплаты производились в соответствии с графиком.

Процедура перевода кредита в другой банк будет успешной, если:

  •  проценты по новому договору ниже, чем по текущему как минимум на 1%;
  • оставшийся долг — больше миллиона;
  •  выплачивать текущую ипотеку нужно еще больше 10 лет.

Проведение процедуры

Прежде всего, нужно собрать все необходимые документы. Для переоформления кредита потребуется почти аналогичный набор документации, что и при его оформлении, но некоторые различия все-таки есть. Пакет следующий:

  • паспорт соискателя;
  • справка о зарплате;
  • трудовая книжка (копия);
  • справка о наличии прописки;
  • полный пакет сведений по текущему ипотечному кредиту (сумма ежемесячных взносов, процентная ставка, остаток по долгу, срок и прочее).

Когда необходимая документация будет собрана, заявитель отправляется в банк, где придется оформить заявку и указать в анкете некоторые личные сведения. Лучше не допускать ошибок и неточностей при заполнении документов, так как это может стать причиной отказа. После этого останется ждать решения банковских менеджеров. Как правило, оно происходит в течение 2 суток, но решение может быть вынесено и гораздо раньше.

В случае одобрения заявки подписывается договор с новым банком.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку? Формально никаких ограничений в рефинансировании одного объекта нет, но кредитор может установить определенный лимит.

Часто заемщиков интересует, можно ли провести рефинансирование в том же банке? Тут ответ однозначен: нет, в текущем банке можно провести реструктуризацию долга, а рефинансирование производится у другого кредитора.

Где рефинансировать ипотеку?

Условия у Сбербанка следующие:

  • ставка — от 10,9%;
  • сумма — до 7 млн;
  • срок — до 30 лет.

 В ВТБ также можно рефинансировать ипотечный кредит на следующих условиях:

  •  ставка — 10,1%;
  •  срок — до 30 лет;
  •  сумма — до 30 млн;
  •  рефинансируются ипотеки по готовому жилью и незавершенным объектам.

Также выгодное рефинансирование можно провести в Россельхозбанке:

  • ставка — от 11,25%;
  • сумма до 3 млн;
  • срок — до 30 лет.

Рефинансирование может быть очень выгодным для заемщика, если будет правильно выбран банк с оптимальными условиями перекредитации.

Была полезна эта статья?
ДаНет

Оставить комментарий

Твой email не будет опубликован.